【自僱人士保險】Freelancer/ slasher/ 自僱人士如何保障自己？
成為自僱人士，意味很多事情都要獨立處理。脫離公司保障，意味失去公司醫保及勞工保險，發生甚麼事都要一力承擔，醫療保障、意外保障、強積金等要自己安排，而收入不穩也代表更需要自動自覺理財及策劃未來。那麼，究竟 freelancer/ slasher/ 自僱人士如何保障自己？本文將探討一眾沒有固定收入人士應優先考慮甚麼保險及理財產品，為自己建立完善安全網及理財基礎。
Freelancer/ slasher/ 自僱人士保障上的挑戰
要探討一眾自僱人士需要甚麼之前，或者要從他們面對的挑戰說起。雖然自僱人士收入有機會比全職僱員高，但面對的挑戰眾多，例如︰
沒有勞工保險︰僱主會為全職員工投保勞工保險（勞保），如果工作期間發生事故而受傷，或患上《僱員補償條例》所指定的職業病，均可受保。但自僱人士沒有勞保保障，工作時遇到意外，也不會得到任何賠償
健康保障欠奉︰沒有勞保之餘，自僱人士也沒有公司醫保，日常門診和住院都沒有保障，醫療上的缺口比一般打工仔大，而且全靠自己填補
收入不穩︰不少保障需要投保人每月/每年支付保費，長期供款。自僱人士收入不穩，現金流隨時因「冇 job」中斷，如果未能及時繳交費用，將會導致「斷供」，保障出現真空期
退休保障難預算︰早日規劃退休而開始儲蓄是好事，惟不少儲蓄保險產品需定期供款，鎖定每月一定支出，如果收入不穩加上沒有足夠儲蓄，隨時反被保險支出造成入不敷出，既影響整體現金流又會被中斷保單，有違投保原意
面對眾多有別於全職打工仔的挑戰，自僱人士應如何安排？如果不想一次過投保過多保險，而影響自己的現金流，可以參考以下資料，根據自己能力逐步安排保險，慢慢完善自己的安全網。
優先考慮住院醫療保險
曾經有入院 claim 保險的經驗的話，多半發現公司醫保並不足夠，需要自己額外補足保障以外的費用，或者以自己另行投保的醫療保險索償剩下的款項。有公司醫保尚且不夠，何況是毫無保障的 freelancer/ slasher/ 自僱人士？因此，住院醫療保險將會是一眾自僱人士優先需要處理的保障缺口。
一般情況下，自僱人士尚且可以考慮依靠公營醫療系統，減低支出。惟公立醫院的輪侯時間長，專科排期以年計，而病情卻可能因延誤而加劇，進而需要使用更強效的藥物，變相對病患的身、心、時間和經濟都是沉重負擔，更要面對因病而無法如常工作期間的損失。
與其發生大事才亡羊補牢，不如趁年輕身體狀況尚好，投保自願醫保計劃（VHIS），以善用其保障「投保前未知的已有疾病」之特點。加上 VHIS 價錢相對親民，低於 30 歲的話一年不用 $5,000 保費（即每月約 $417）已有不少選擇，還可以幫你扣稅，保障健康加荷包，一舉兩得！
以「Avo 自願醫保（標準）計劃」為例，假設 30 歲的女性投保，每年保費（不包括保費徵費）只需 $2,079，每月低至 $173，碰上優惠活動還能更便宜。此外，由於自願醫保計劃受政府醫務衞生局及保監局監管，收費及保障範圍透明，投保人士可以更加放心。計劃特點包括︰
保費可作稅務扣減
不設「終身保障限額」
住院及日間手術保障，包括內窺鏡檢查
訂明診斷成像檢測保障，包括電腦（CT）掃描、磁力共振（MRI）掃描等
訂明非手術癌症治療保障，包括電療、化療、標靶治療等
精神科住院治療保障
家中經濟支柱，用最抵方式加強保障
投保醫療保險後仍有餘裕，可以考慮投保危疾保險，特別是如果你是家中的經濟支柱，這個需要會更高。不過，收入有限或不想花費大筆金錢投保危疾保險，又有選擇嗎？其實，除了放棄之外，也可以考慮先投保純危疾保險（或稱定期危疾保險），待經濟狀況更好時再考慮更全面的危疾保險。
純危疾保險通常針對最常見的三大危疾——癌症、心臟病和中風，讓受保人能夠以遠低於終身危疾保障的保費，獲得最大程度的危疾保障。而 Avo 的純癌症保險，則為追求極致性價比的人士提供多一個選擇。「Avo癌症保障」保障肺癌、大腸癌、胃癌等 8 大常見癌症，並且可根據個人需要，選擇加入男性或女性癌症保障，延伸至各性別的專有癌症。
根據衞生署衞生防護中心數據，惡性腫瘤長年高踞主要死因首位，比心臟病高逾 1 倍，可見癌症是最大的健康風險。加上癌症相對心臟病，需要更為頻密、長期的治療及看護，中途又有復發和擴散風險，過程可長達數年之久，一方面奪去一個人的工作能力，一方面持續損耗積蓄，造成對個人和家庭經濟的雙重打擊。
如果以較低金額投保純癌症保險，即意味着收入有限也不用犧牲個人健康的重要保障，可以減少一項重大風險，避免健康真空期，賦予你足夠空間「走位」，可以待手頭充裕時再升級自己的危疾保險。
門診保險替代公司醫保，分擔日常就醫洗費
失去公司醫保，一部份失去住院和手術費用的保障，另一方面則是日常普通科和專科洗費，亦要全數自行負擔。如果你更關心日常門診支出，或在投保住院醫療保險後仍有額外金錢，你可考慮門診保險，減輕你日常看醫生的支出。
最新的門診保障，不只為你分擔普通科及專科門診支出，更已將保障範圍延伸至中醫、物理治療（或需經普通科醫生轉介），讓受保人可完全根據自己的醫療喜好，選擇向中醫或西醫求診。而「Avo OutpatientGuard 門診保障」正是其中之一，為受保人提供極大彈性，高達100次門診服務（Plus、Prime 計劃）任你靈活調配，只要是受保的醫療網絡門診，普通科、專科等各自不設另一限制次數，完全就你醫療需要！
當然，對於收入尚未穩定的 freelancer/ slasher 而言，投保住院醫療保險之外，再投保門診保險，財政負擔或過於沉重。因此，最重要還是先考慮自己是否「用得着」，以及能否承擔，再投保也未遲。門診保險亦不屬於需要供款多年的保險產品，如果真的應付不來，也可隨時選擇下個保單年度不再續保。
在家工作或去 co-working space，發生意外有得賠
不少 freelancer 或 slasher 都要長期在家或 co-working space 工作，但由於不像全職僱員有勞保，發生意外都沒有任何保障。考慮到在家工作人士，以及不少公司因應疫情而加入在家工作（work from home, WFH）的選項，Avo 亦早早推出「在家工作保障」，為在家工作期間發生的意外提供保障。
保障範圍不只有較常見的意外住院醫療費用、意外身故及永久傷殘，更加入針對辦公室設備意外損毀及遺失的保障內容。最特別是除了針對身體上的損傷之外，亦設有精神健康治療保障，讓 freelancer/ slasher 因長期在家或共享工作空間工作而產生精神困擾或疾患，需要尋求臨床心理學家或精神科醫生進行輔導或治療時，有保障分擔部份高昂費用。
「Avo 在家工作保障」的性質雖然始終與勞保有異，但只需每月低至 $23 的保費就能獲得不同程度的保障，實在值得多數在家工作的 freelancer 或 slasher 考慮。
MPF 自願供款可扣稅，更能靈活調配支持退休
上文提到自僱人士收入不穩，貿然投放大量金錢於儲蓄保險，反而有機會得不償失。其實，除了儲蓄保險之外，還有其他理財工具可供選擇，可以為自僱人士達到保本兼滾存的效果，為退休未雨綢繆。
首先，最易令人忽視的是強積金（MPF）。MPF 分為強制及自願供款兩部份，自僱人士的強制供款以預期每月收入計算，因此每年供款金額不定。不過，你有沒有想過 MPF 的另一部入——可扣稅自願性供款（TVC），可以成為你的理財工具之一？
相對強制性供款，TVC 供款隨時可根據情況加減，靈活性高。具體舉例而言，假設你最後的實際收入較預期收入高，你可以將多出的金錢放入 TVC，存起來之餘也有機會從投資獲利，兼且享受到強制性供款沒布的扣稅功能，一邊幫你增值資本，一邊替你減少支出，讓你不需多花工夫，已經可以維持一份穩定增長的退休金。
與 MPF 一樣，TVC 需達到 65 歲退休年齡（或符合法例指明的特定情況下）方能領取，如果有其他調配資金的計劃、較重視資產的流動性，或收入穩定性較弱，宜再三審視個人理財目標及取態，再決定是否進行可扣稅自願性供款（TVC）。此外，雖然 TVC 的潛在回報或較儲蓄產品高，但需承受基金投資風險，回報沒有保證。
扣稅年金助你再慳一筆，5 – 10 年供款期累積退休資本
不只自願醫保（VHIS）和強積金可扣稅自願性供款（TVC）可以退稅，俗稱「扣稅年金」的合資格延期年金（QDAP）同樣可以，合稱「扣稅三寶」（假設一名納稅人每樣購買一份），每個課稅年度可申報的合資格扣稅開支可高達 $68,000，即最多可慳 $11,560（以最高稅率 17% 計算）！
相比 TVC，QDAP 供款年期較短，一般供款期為 5 – 10 年不等，視乎年金產品的設計目的而定。QDAP 會同時提供保證及非保證回報，不同 MPF完全依靠投資收入，整體風險較可控，亦不用等到 65 歲退休才可取出。如果你正在尋找「進可攻、退可守」的退休儲蓄產品，非常值得花時間比較市面上眾多 QDAP 產品，選取符合你的理財目標的年金產品，作中、長期理財部署。
總結︰醫療保險最基本，MPF加扣稅年金作長線計劃
綜合以上資料，如果 freelancer/ slasher/ 自僱人士暫無任何保障，應盡快優先投保醫療保險，當中自願醫保受政府監管，收費及保障範圍均高度透明，而且門檻不高，保費貼地，對現金流不構成重大壓力，是入門的理想選擇。至於已有醫保的自僱人士，則可因應個人需要，加購危疾保險應對重大疾病，再有閒錢可投保門診保障，分擔普通科、專科及中醫治療洗費。
至於理財方面，流動性較低的儲蓄保險未必是自僱人士的首選，隨時可加可減的強積金可扣稅自願性供款（TVC），以及可以扣稅的合資格延期年金（QDAP）靈活性較高，善加運用均是不錯的理財工具，風險受控之餘可以遂步增值財富，為日後退休做好準備。
如果你對如何分配自己的保險仍有疑問，除了可向相關專業人士尋求建議，也可閱讀以下有關保險知識的文章︰
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