【家居保險】索償被拒？常見不保事項一覽｜附個案分享

家居保險可保障因意外而導致的家居財物損失及其引伸的開支，如臨時居所的費用、第三者法律責任等。然而，投保前亦應先詳細閱讀保單條款，了解保障範圍，確保產品能夠配合個人需要。本文將會介紹部分常見不保事項以及不受保個案，助大家索償前有更充分的準備。

家居保險是甚麼？

當家居財物如電器、傢俬、收藏品、珠寶首飾因盜竊、颱風、水災、火災等意外而損毀時，家居保險可賠償部分損失。除此之外，家居保險一般亦涵蓋第三者責任賠償，當個人或家庭成員因意外或疏忽導致他人受傷或財物損毀，保險公司可分擔賠償及法律費用。

家居保險並不只為住戶（業主或租客）而設，出租業主亦可按個人需要購買家居保險。具體而言，為出租物業而設的家居保險可保障「租霸」拖欠租金或破壞物業帶來的損失。不過，出租業主購買的家居保險一般只會保障業主自己的個人財物，因此租客如需保障自己添置的財物，亦可以考慮購買一份家居保險。

家居保險｜常見不保事項

雖然家居保險可以為業主或租戶提供保障，但並非任何家居財物的損失都屬於保障範圍內。以下是一些常見的家居保險不保事項。

1. 空置居所

一般而言，如果投保人居所連續 30 天無人居住，期間因盜竊、爆竊或搶劫而造成的損失或損毀都不會獲得賠償。無論空置的原因是離家遠行還是裝修，保險公司都有權不保。

2. 自然損耗

投保人有責任保養家居，因此物件因自然損耗而造成的損失往往屬於不保事項，常見情況包括喉管老化、日久失修等。舉例，假如住宅爆水管是由於自然老化而非意外造成，便不在保險公司的保障範圍內。

3. 未有在發現事件後 24 小時內向警方報案

家居保險通常會保障因爆竊而造成的損失，但事主必須在發現損失後24 小時內向警方報案，索取檔案號碼及調查報告供保險公司進一步處理，如果事主未能提供保險公司要求的有關文件，保險公司便難以處理索償申請。可能因為事主未能提供有效的證明文件而拒絕。

4. 蓄意或惡意破壞、疏忽

投保人及其家人與親屬在居所作出蓄意行為而導致財物損失，保險公司均不會作出賠償。此外，保險公司只會為意外導致的損失而考慮賠償，而「意外」一般都是突然、不可預見及不可預料並且完全非受保人所能控制的事件，因此如果是由個人疏忽而導致的損失，保險公司有權拒賠。

5. 其他

其他原因如恐怖活動、戰爭、核能輻射、污染而造成的損失均屬不保事項。

真實個案分享

香港保險投訴局會定時公布部分個案供外界參考。以下為一些有關家居保險拒絕賠償的原因與理據，助你更深入認識家居保險。

個案1：鹹水管爆裂，窗框及窗鉸受損不獲賠償？

投訴內容：受保單位外的鹹水管爆裂導致客廳的分體式冷氣機、窗框和窗鉸受損。然而，保險公司拒絕賠償窗框、窗鉸以及冷氣機的損失。

拒賠原因：根據保單條款，家居物品「不包括受保單位樓宇結構的任何一部分或天花、牆紙或其他類似的物件」，而保險索償投訴委員會認為，窗框及窗鉸並非家居物品，而是樓字結構一部分，故不屬於保單的保障範圍。

另外，保單的不保事項亦訂明，「保險公司一概不會負責存放在露天或天台上的物品 ……的遺失或損毀」。由於分體式冷氣機的散熱器安裝於受保單位的外牆，投訴委員會因此同意它屬存放在露天地方的物品。

因此，投訴委員會認為保險公司根據保單內的不保事項條款而不予冷氣機、窗框和窗鉸受損作出賠償屬合理決定。

小貼士：投保人應了解保單的不保事項，假如索償項目超出保單的保障範圍，便不在保險公司的責任範圍內。「Avo 家居保障」的「戶外擺設」自選保障項目會支付屬於投保人及其家人擺放於樓宇走廊、陽台、平台、露台的家居財物（不包括任何種類的鞋）的意外損失及損毀，如有需要可到 Avo 網站了解詳情。

個案2：玻璃餐桌突然碎裂，損失不獲賠償？

投訴內容：投訴人與妻子晚膳期間，玻璃餐桌突然碎裂，玻璃碎片連同餐碟一併墜地，導致掛牆鏡及附近的木地板也受損毀，投訴人及後向保險公司提出索償，但保險公司不予賠償。

拒賠原因：有關家居保單內的「家居財物」條款訂明：「保險公司為受保人及其家人就受保的家 居財物在家居內發生不可預料、突發及意外損失提供保障，除非構成該等損失的原因屬不保事項。此部分不承保因損耗……刮損、毀損及凹陷……物件固有缺陷或拙劣手工、材料或設計造成的損失……神秘失蹤或無法解釋的損失……」。

根據保險公司委派的獨立理賠師，玻璃餐桌的碎裂很可能是由物料的固有缺陷或瑕疵或其鑲嵌工藝所致，因此屬於不保事項。此外，是次事件的實際原因不明，故可被視為無法解釋的損失。因此，投訴委員會同意保險公司拒絕賠償的決定。

小貼士：任何原因不明的實質損失都是常見的不保事項，投保人需多加留意。

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