【吸煙者買保險】煙民投保一定貴？戒煙後可以減保費嗎？

投保時，你可能曾被問及過去有沒有吸煙習慣。如果你從不吸煙，當然容易回答；但如果你是偶爾吸一兩枝的 social smoker，也算有吸煙習慣嗎？吸煙者的保費一定較貴嗎？今次便來談談吸煙者買保險。

香港煙民

截至 2021 年，香港煙民百分比首次跌穿雙位數，約估全港人口比例 9.5%（約 58 萬人）。長期吸煙者患上重大疾病的風險較一般人高，除了肺癌，患上鼻咽癌、睡眠窒息症等可致命疾病的風險亦比非吸煙者高出甚多。除了癌症之外，長期吸煙更有機會引發心血管、呼吸系統、皮膚、頭髮、骨骼和肌肉等相關嚴重疾病。

點先算係吸煙者？

吸煙的定義包括但不限於香煙或雪茄，而保險公司也並非單純以吸煙習慣決定你是否有吸煙習慣，而是會根據血液裡的尼古丁含量計算。換句話講，如你長期置身充滿二手煙的環境下，或因戒煙而使用尼古丁貼片，也可能會因血液尼古丁含量超標而被視為吸煙者。

煙民投保 =「蝕底」？

吸煙者的健康風險較高，所以他們購買健康相關的保險時，較高的風險便如實反映在保費上。吸煙者對比非吸煙者，需付更多金錢購買同等保障的醫療保險，當中又以人壽保險及危疾保險保費最受吸煙習慣影響，保費差距可達 50%，年齡較高者差距更大，令不少煙民打消投保的念頭。

當然，並非所有保險的保費都受吸煙者與非吸煙者身份影響。運動保險、旅遊保險的保障與保額多對所有人劃一收費，反而更著重受保人年齡，以及參與活動、目的地風險等外圍因素，調控保費高低和保障範圍。

投保醫療保險後戒煙，可以減保費？

如果保單供款期未完，吸煙人士戒煙後，可申請保費調整，降低至非吸煙者水平。一般需在戒煙後一年才可向保險公司申請保費調整，並要事前自費檢測尼古丁水平、尿液及血液等，取得醫生報告及完成手續。假如申請獲批，投保人便可以較低保費續保。