【旅遊保險比較】揀邊間好前必知9個細節! Claim保險成功率大增

揀選旅遊保險時，除了比較價格和保障範圍，還有許多細節需要特別留意。了解這些細節不僅能幫助你找到最適合的保險產品，還能大大提升你成功 claim 保險的機會。本文將深入探討選購旅遊保險前必知的 9 個細節，解答你「旅遊保險邊間好」的疑問。

不可抗力 vs 人為事故？

行程延誤或取消是旅遊時較常遇到的問題。無論是自然災害還是人為事故，這些突發事件都可能影響你的旅行計劃。了解保險公司的處理準則，能幫助你在索償時作好準備。

行程延誤、更改/取消行程︰原因、定義、時長

旅遊保險通常涵蓋因特定原因導致的行程延誤或取消。投保前，應留意保單條款內所列明受保的行程延誤/取消原因、時長要求，以及術語定義。

• 原因：旅遊保險的常見保障情況包括因病取消行程、公共交通工具故障、自然災害、惡劣天氣等。而軍事活動、非外來因素造成（例如自傷）、高風險活動等多數不獲保障
• 時長：行程延誤或中斷，通常須達到一定時長才符合索償資格。一般而言，行程因故延誤需達 6 小時或以上方能索償
• 定義：需留意條款內專有名詞的定義，例如「嚴重疾病」、涉及的交通工具是否為「已安排乘搭」及受限於公共交通工具等

暴動、罷工、恐怖襲擊，保險公司眼中不一樣

暴動、騷亂、罷工與恐怖活動是旅遊保險中的敏感話題。不同保險公司對這些情況的定義和處理方式不盡相同。事件的性質和發生的時機，是判斷受保人是否合資格索償的要點。

• 暴動：基本上，事件必須在預定出發前的指定時期內發生，且保險已經生效，才符合索償條件。最終能否成功索償，取決於保險公司的旅遊保險如何定義「暴動」和相關事件
  • 是否不保事項︰部份保險公司將「暴動」與戰爭、內戰、革命、叛亂等軍事行動並列為不保事項
  • 事件定調︰「暴動」與「騷亂」等字眼相近，而旅遊保險條款未必逐一列明準確定義。因此，當受保人與保險公司對事件的定調出現爭拗，可能要由監管機構介入判決，決定會否提供賠償
• 罷工（工業行動）：罷工有否事先預告，或會影響索償
• 恐怖襲擊︰大部份旅遊保險都會保障恐怖襲擊所致的傷亡及醫療費用，但行程延誤、財物損失等則視乎保單而定

出發地 / 目的地發生都有影響

如果出發地或目的地發生上述事故，保險公司如何處理也會有所不同。例如，某些保險產品只會涵蓋目的地的住宿費用，而非延誤或取消的航班費用。因此，投保時應特別注意索償範圍是否包括出發地或目的地的所有開支。

遇上旅行代理商/旅行社釘牌、航空公司倒閉？

近年曾有旅行代理商及航空公司突然倒閉，而未能退還機票、住宿或行程費用，令已訂票的旅客不知所措。究竟旅行社突然停止運營、釘牌或破產時，旅遊保險是否能夠提供保障，以及如何取得最「足」賠償？要解答以上問題，就先要了解以下細節。

了解法律定義︰破產、清盤、倒閉、不獲續牌、停運

「破產」是法律上的術語，僅在特定的法律程序下成立。然而，清盤、不獲續牌或停運並不屬於法律用字，不能簡單與破產劃上等號。在這些情況下，保險公司可能不會提供賠償，原因在於「破產」和「無法正常運作」是不同概念。如你不幸遇上此情況，宜直接向保險公司查詢。

損失是否「無法從其他途徑追討」及「不可取回」

部分旅遊保險可能涵蓋因旅行社或航空公司破產而造成的損失，但前提是 「無法從其他途徑追討」及「不可取回」。這意味着，如果你已經從航空公司或其他渠道獲得退款，則保險公司將不會再次賠償。

向「旅遊業賠償基金」索償

香港旅遊業賠償基金可就單一個案提供最多 90% 的賠償，前提是旅行社已經破產，且旅客購買了至少兩項產品（如交通和住宿）。如果你只透過旅行社購買一項產品，例如僅購買機票，則無法從基金中獲得補償。

避免拒保，claim 旅遊保險前最後檢查

索償前再三仔細檢查保單條款，確保所有所需手續已辦妥，離成功索償更近一步。

拒賠「在申請保險時或之前已經存在或宣佈或為公眾所知的任何事件或情況」

保險公司常見的拒賠理由之一，是事件在保險生效前已經發生或公佈。例如，若你在某地已發生颱風警報後才投保旅遊保險，保險公司有權拒絕理賠。因此，及早投保旅遊保險或投保全年旅遊保險，是比較有效避免拒賠的方法。

做齊行政手續？單據、證明、報案、向航空公司求助等

索償時，保險公司通常要求提供詳細的證明文件。這些文件可能包括：

• 航班延誤或取消的書面證明
• 由當地執法機構、交通及醫療機構所發出的事故報告及醫療證明
• 向航空公司或旅行代理商求助的紀錄
• 所有費用單據，或能佐證損失價值的參考資料
• 能夠反映情況或作為理據的相片（例如行李箱旅行前後的狀況）

準備的相關文件越齊全，就越能避免因資料不足而被拒賠。

旅遊保險以外claim錢選項

如果你在歐洲旅遊，除了旅遊保險，EU261/2004 條例也能提供額外保障。如果你乘坐的是歐盟相關航班，可因航班延誤或取消導致的損失可向航空公司索償，最高可達€600。因此，購買旅遊保險的同時，了解當地法規，也能助你適當爭取權益。

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