【信貸評級】信貸評級如何查詢？低信貸評級能洗底/提升嗎？︱附TU信貸評級及提升攻略

信貸評級反映你的信貸，對你的貸款或信用卡申請有重大影響，銀行或金融機構會視乎你的信貸評級判斷你的還款能力，從而決定是否批出借貸、貸款利率、借貸額等。本文探討信貸評級對你的影響，並提供信貸評級查詢/提升方法及有關環聯 (TU)信貸評級報告資訊，不論你是不滿意信貸評級而想洗底，還是想查詢個人信貸評級，都能為你解答疑難。

信貸評級對你的影響

信貸評級是金融機構評估個人信貸風險的方式之一。以下是信貸評級對你的影響的幾個方面：

• 貸款利率：信貸評級直接影響你獲得貸款的利率。信貸評級越高，你獲得貸款的利率就越低，這意味著你將支付更少的利息
• 信貸額度：信貸評級還會影響你獲得的信貸額度。如果你的信貸評級較低，金融機構可能會限制你的信貸額，影響你可調度的信貸金額
• 借貸能力：信貸評級也決定了你未來獲得貸款的能力。如果你的信貸評級太低，金融機構可能會拒絕你的貸款申請，阻礙你實現個人和商業目標（例如置業、買車等）
• 就業︰別以為信貸評級只對你按揭、借貸造成影響，其實信貸評級的應用十分廣泛，不少僱主都會要求審視應徵者的信貸表現，例如公務員（特別是紀律部隊）、銀行及金融、保安等較易接觸敏感資訊的行業，以評估應徵者的誠信
• 移民︰良好的信貸評級有利你的移民申請，當中美國、加拿大等西方國家，尤其重視你的信貸評級

甚麼因素會影響信貸評級

信貸評級可能受以下因素影響︰

• 信貸歷史：信貸歷史是評估信貸評級的重要因素之一。金融機構會查看你過去的信貸記錄，包括遲還款、債務追討和破產等。良好的信貸歷史有助提升你的信貸評級，令你在進行貸款、信用卡分期等時更容易
• 信貸額使用率：信貸額使用率是指你已使用的信貸額度與總信貸額度的比例。如果你的信貸額度使用率過高，金融機構可能會認為你的財務狀況不穩定，這可能會降低你的信貸評級
• 付款紀錄：付款紀錄是指你按時還款的能力。逾期付款或錯過付款將對你的信貸評級產生負面影響。保持良好的付款紀錄可以提高你的信貸評級

信貸評級如何提升？

想保持良好信貸評級，或令信貸評級有所提升，可參考以下方法：

• 建立良好的信貸歷史：確保按時還款，避免逾期付款和債務追討。這將有助於建立良好的信貸歷史，提高你的信貸評級
• 減少債務：努力減少你的債務負擔，特別是高利息的債務。這可以通過制定在個人負擔能力之內的債務還款計劃、節省開支、增加還款金額等方式實現
• 控制信貸額使用率：盡量使你的信貸額度使用率保持在 50% 以下。減少使用信用卡、分散使用信貸額度等方法都有助令你的信貸額使用額保持在合理範圍內
• 持續穩定的收入：金融機構也會考慮你的收入情況。因此，保持穩定的收入來源有助於提高你的信貸評級

信貸評級低，如何洗底？

如果你現在的信貸評級較低而想「洗底」，可參考以下方法︰

• 等待逾期還款等負面資料自動消除︰逾期還款紀錄會在全數繳還後保留 5 年，5 年過去後，逾期還款紀錄將會自動消除。換言之，想信貸評級「洗底」最少需要等待 5 年，並需於期間累積正面信貸紀錄，才可令逾期還款完全消失
• 主動聯絡環聯 (TU) 清除破產紀錄︰破產紀錄會在解除破產後保留 8 年。待此段時間過去並取得「破產解除令」、「破產解除證明書」後，你可主動聯絡環聯並提供上述文件，以安排更新信貸資料庫紀錄，以清除破產的負面紀錄
• 定期檢查信貸報告及信貸評分︰定期查閱信貸報告，有助你深入了解自己的信貸狀況。同時，你可核對信貸資料是否正確無誤，以及你的「洗底」進度

信貸評級查詢方法

如果你想查閱自己的信貸評級，你可透過環聯 (TU) 進行信貸評級查詢或獲取信貸評級報告。環聯是全港首間的消費者信貸資料機構，保管其會員（銀行及財務公司等財務機構）提供的信貸資料，目前其資料庫約有550萬個香港消費者的信貸記錄。

你可循以下 2 個途徑索取個人信貸報告及查詢信貸評級︰

向環聯索取信貸評級報告

你可透過環聯 (TU) 網頁訂購消費者信貸報告或預約後親身到環聯辦事處，向環聯付款索取你的信貸評級報告︰

• 網上訂購︰登入環聯網站註冊環聯網上戶口，即可訂購信貸評級報告，即時查閱你的信貸評級
• 親身索取︰你亦可預先在網上預約，帶備身份證明文件，於選定的時間前往環聯辦事處（地址︰尖沙咀廣東道 15 號港威大廈第 5 座 8 樓 811 室）

以財務機構拒絕信免費索取信貸報告

如果你的信貸申請（包括信用卡、貸款、按揭）被銀行或財務機構拒絕，而有關機構曾向環聯 (TU) 查閱你的信貸報告，你會獲得一封拒絕信。你可根據拒絕信上的指示向環聯索取免費信貸報告。

如何閱讀信貸評級報告？

信貸評級報告記錄了消費者過往的信貸紀錄。報告內載有由會員（銀行及財務機構）提供的資訊，包括︰

• 個人資料︰姓名、身份證號碼、出生日期及聯絡資料
• 信貸帳戶資料：信用卡及私人貸款等信貸使用情況及還款紀錄
• 公眾紀錄：民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄
• 機構查詢紀錄︰過去2年內環聯會員（銀行、財務機構等）的查閱紀錄
• 信貸評級：根據信用機構的評估，你將獲得分數總括你的信貸狀況，並對應分數獲得由 A – J 的信貸評級。詳細分級說明，可參考「信貸評級分級」一節

信貸評級分級

以環聯 (TU) 的信貸評級報告為例，信貸評級機構會根據你的過往信貸紀錄、還款表現等，產生一個分數，此分數將對應「A」至「J」的信貸評級，10 級中以 A 級為最好，即信貸評級優良；以 J 為最差，代表瀕臨破產，信貸風險極高，按揭或貸款較大機會被拒。

下表顯示信貸評級與對應分數︰

信貸評級是免費的嗎？

環聯 (TU) 信貸評級報告並非免費，不論申請形式如何，均需繳付費用 $280。

查閱信貸報告會影響信貸評級？

信貸報告查詢分為「硬性查詢」（Hard Inquiry）及「軟性查詢」（Soft Inquiry）兩類。

「硬性查詢」即銀行或財務公司提出的信貸評級報告查詢，以審批信用卡或貸款申請，太多查詢會對信貸評分帶來負面影響；「軟性查詢」則屬個人用戶提出的信貸評級查詢，及使用中的銀行和財務機構提出的定期查詢，旨在提供合適優惠及調查信用額，並不會在你的信貸報告留下紀錄。

擁有多張信用卡會影響信貸評級嗎？

擁有多張信用卡並不會影響你的信貸評級。只要你的信用卡結欠和簽賬額仍維持於接近水平，你反而會因信用額提高令信貸額使用比率降低而得益，取得更理想的信貸評分。

但是，如果你於短時間內申請多張信用卡，構成多項硬性查詢，則會被視為急需借貸，從而令你的信貸評分被扣減。如果你想申請不同信用卡，最好相隔 3 – 6 個月才作出一次申請。

可以免信貸評級貸款嗎？

在某些情況下，你可以申請免信貸評級貸款。這些貸款通常是針對一些特殊群體，如學生貸款或某些低收入借款人。

然而，免信貸評級貸款通常滿足特定的條件，並有一定限制，例如貸款利率較高、貸款額較小、貸款條款較嚴格、遲還款罰息較重等。借貸前，謹記先向金融機構了解詳情，並在申請前仔細閱讀貸款產品條款。

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