【長者保險】65歲退休後應買甚麼保險？比較各類保險之重要性
踏入65歲退休年齡，一些長者或會購買保險保障生活，但產品種類眾多，應如何選擇？本文將比較意外保險、醫療保險、危疾保險和人壽保險對長者的重要性，助他們選出符合個人需要的產品。
為甚麼長者退休後需要保險？
長者年紀漸長，需要面對更多健康風險，但並非人人退休後都有穩定收入，萬一患上不同疾病，突如其來的醫療開支隨時打亂生活安排。另外，醫療通脹、公營醫療系統「爆煲」的情況亦會困擾長者，使他們在尋求醫療服務時面臨掣肘。
如長者購買了有效的保險，部分醫療開支便可由保險公司分擔，從而減低財政上的負擔，甚至有機會獲得較佳的私營醫療服務。
現時市場不少有接受長者投保的保險產品，涵蓋意外、醫療、危疾和人壽。如長者計劃投保，應先考慮不同保障類型的特性以及個人需要。
意外保險
當受保人因意外而造成身體傷害時，意外保險便能夠提供保障，範圍一般包括意外死亡、永久傷殘、喪失肢體，以及治療的醫藥費用。
長者發生意外的風險絕對不容小覷。香港衛生署一項調查發現，65歲及以上長者有 10.1%曾於半年內至少跌倒過一次，而曾跌倒的長者中更有10.2%因而骨折。他們的身體機能長遠可出現影響，導致活動能力、認知能力以及自我照顧能力降低。因此，意外保險對長者而言具有一定的重要性。
坊間的意外保險通常設有投保年齡上限，不過因應市場需要，部分產品的投保年齡上限可達70甚至80歲，唯保額可能會調低。另外，長者計劃購買意外保險時，亦可留意條款有否額外保障跌打、針灸、脊醫等治療的費用。
醫療保險
醫療保險為傷病引致的合理醫療開支提供保障，一般以實報實銷的形式賠償。醫療保險的保障範圍有兩大類：
- 住院保障：涵蓋住院及其他醫療費用，如病房、手術、護理、化驗及專科費用等。部分計劃會按受保人的住院日數提供定額現金賠償，補償受保人住院期間損失的工作收入。
- 門診保障：涵蓋普通科醫生或專科醫生的診症、藥物、化驗或診斷費用。部分更包括中醫門診、物理治療、跌打，甚至是專科門診診斷的等費用，「Avo OutpatientGuard 門診保障」正是其中之一。
醫療保險的投保年齡上限一般介乎64-70歲，但由於風險問題，長者繳交的保費相對較年輕的投保人士高。再者，假如身體出現毛病後才投保，保險公司有權收取收附加保費（亦稱「加Loading」）或為投保人的已知情況設立個別不保事項，嚴重時甚至可以拒保。
由於長者身體機能退化，患上長期病的風險較高，因此醫療保險亦很重要。長者投保前，應了解不同計劃的保障範圍、賠償額等細節，並評估保費水平對個人財務狀況的影響。另外，醫療保險往往設有不保事項，尤其是「投保前已有病症」，長者亦需特別注意。
除了傳統的醫療保險之外，現在亦有自願醫保（VHIS），可供最高80歲的人士投保並保證續保至100歲，保障範圍亦擴展至投保時未知的已有疾病，為長者帶來另一個選擇。「Avo ⾃願醫保（標準）計劃」是醫務衞生局認可之標準醫保計劃之一，讓投保人士以有限的預算亦能獲得基本院醫療保障。
危疾保險
危疾保險通常保障癌症、心臟病及中風等重大疾病，如受保人不幸患上這些疾病，便可申請一筆過賠償，用途不限。雖然長者退休後一般不是家中經濟支柱，但患病所產生的治療費用會大大影響家庭財務狀況。由於危疾保險的賠償可自由使用於醫療或生活開銷上，如果早已投保，在財務能力許可的情況下，你可選擇繼續續保，防患未然。
人壽保險
當人壽保險的受保人去世，保險公司會向保單受益人支付賠償，以助度過難關。在普遍情況下，隨著長者退休，長大成人的子女不再依賴他們的收入，因此長者對人壽保障的需求亦會較低，而其他形式的保險，如醫療和意外保險或更實際。
總括而言，意外保險和醫療保險可應對長者常見的需要，而危疾保險和人壽保險則應視乎個人情況而保留。不同類型的保險都有不同定位，長者應深思熟慮後才購買適合自己的保險產品，以免白白浪費金錢。
