【危疾保險】拆解危疾保險 投保要比較啲乜？

癌症等危疾都有年輕化趨勢。如個人能力許可，可增購比較全面的危疾保險或/和癌症保險，涵蓋基本醫療保險未能完善保障的地方，減輕治療對財政的負擔。本文講解選購危疾保險比較重點，讓你知道如何部署最適合的危疾相關保險組合，並更易應對癌症等重大疾病。

為甚麼要買危疾保險？

醫療保險為我們提供基本醫療保障，但要做到完整安全網仍有所不足。當不幸患上危疾時，一份危疾保險能為我們卸去不少負擔。試試考慮以下幾大原因，以了解危疾保險的重要性。

危疾治療費用高昂

和危疾保險比較，醫療保險承保金額和範圍較低，不足以應付治療危疾所需的長期支出或/和進行大手術的費用。

危疾保險保障較能針對治療需要

與一般疾病不同，危疾治療往往涉及診斷、住院、復健等多方面配合，醫療保險只提供最基本的住院保障，並不足以全面涵蓋支出。而癌症等危疾更有復發機會，情況更加複雜，遠非醫療保險能足夠保障。

危疾出現年輕化趨勢

近年，危疾出現年輕化趨勢，如大腸癌55歲以下的患者數目明顯增加，確診時可能已非早期，需要短期內投入大量金錢醫治，對年輕患者的壓力尤其沉重。

危疾保險比較︰定期危疾保險 vs 終身危疾保險

比較市場上的危疾保險，我們歸納出定期危疾保險及終身危疾保險兩大類型。

定期危疾保險的結構相對簡單，不包含儲蓄成分，保費亦較廉宜。保單需定期更新，如每年、每5年或10年等。 對於普通大眾，尤其是年輕客戶來說是一個更實惠的選擇。

終身危疾保險可提供終生保障，同時具備儲蓄成份，如果受保人在保障期間沒有索償，可選擇於供款完成後取回保費，但保費相對較昂貴。

以下是定期危疾保險及終身危疾保險比較：

*危疾的定義及具體保障範圍因應保險計劃而有不同，詳情需查閱保險細則

^#如同類癌症3年後復發，Avo將保障復發之治療費用

癌症 / 危疾保險比較時要留意甚麼？

保險條款複雜，危疾保險比較一般保險更甚，特別是每間保險公司對危疾的定義各有不同，購買危疾保險前宜先比較清楚。

癌症相關條款

• 是否只保單次癌症或指定癌症部位？
  部分癌症 / 危疾保險會指明特定器官才受保，亦非所有癌症 / 危疾保險能夠保障新癌症、復發或持續病況，投保前應比較不同保障計劃的保障範圍
• 保障額可不可以重設？
  癌症最棘手的地方之一，就是有復發的危機。因此，投保危疾保險前可留意一下有沒有同類癌症保障額重設的條件及限制
• 是否只保嚴重癌症？
  部分癌症 / 危疾保險不保原位癌及 / 或早期癌症，變相未能保障患者初期的支出，投保前宜先看看保單如何定義癌症
• 治療方式有沒有限制？
  一些保險公司只保障醫管局藥物名冊內註明的藥物，未必可以涵蓋醫生建議使用的癌症藥物及治療方式，投保前建議詢問清楚

心臟病相關條款

• 是否只保單次疾病？
  一些危疾保險只保第一次嚴重心臟病發，或者只保一次中風，所以要仔細留意相關條款
• 心肌病的定義？
  有些保險公司要求受保人的心肌病達非常嚴重程度，即至少為美國紐約心臟病學會心臟功能分級的第4級，才可獲賠償
• 是否保障早期心臟病？
  因不少危疾保險只保障較嚴重的心臟病，投保前宜先詢問清楚保障範圍是否包括冠心病（通波仔）、心臟病相關疾病及早期心臟病

侵入性治療或重要部位之手術相關條款

如需要在重要部位進行侵入性治療或手術，如頸動脈疾病的手術和大腦動脈瘤的血管介入治療等，因風險較一般身體部位較高，有機會為不保手術，建議投保前先向保險公司查詢。

更靈活選擇︰癌症保障

談到危疾，標靶治療和荷爾蒙治療等癌症療法藥費可觀，讓癌症成為最受關注的危疾。預算有限的話不妨選擇更靈活的癌症保障，和危疾保險比較，癌症保障有以下特點：

• 更有效針對癌症復發、出院後護理等需要
• 保費相宜，初出社會和經濟能力有限者亦可輕鬆負擔

Avo癌症保障

Avo的純癌症保障涵蓋本港常見癌症，可涵蓋近八成香港常見癌症，並提供多項額外保障，全面照顧癌症患者需要：

• 實報實銷多項醫療開支，如實驗室化驗、活組織檢查、X 射線、電腦斷層掃描、磁力共振成像、標靶治療及激素治療等費用
• 保障續保客戶於三年後出現同類癌症復發
• 延伸護理保障長達五年，包括中醫治療及營養師諮詢
• 可透過網上平台向香港腫瘤科醫生取得第二醫療意見一次

以30歲男性非吸煙者購買Plus計劃為例，每年只需265港元，就可保障常見癌症；保障常見及男性癌症，每年亦只要517港元，每月只需不到一個午飯的價錢（約43港元），即可助你未雨綢繆，準備好應對未來健康風險！