【家居保險】天災有得賠？須分清保險保障範圍

香港近年接二連三面對不同災害，包括五百年一遇黑雨、多個地區先後停電等，以致不少商戶及家庭蒙受損失。這個時候家居保險就顯得相當重要，一份合適的家居保能讓你遇上意外時獲得保障。但購買了保險就能全面保障停電、打風、山泥傾瀉等災害嗎？大家一起來了解吧！

家居保險 vs 火險

不少人會將家居保險與火險混淆，以為保障項目類近，但家居保險顧名思義是為了保障家居財物或貴重物品而設，而一般火險主要是保障樓宇結構安全，並不涵蓋財物損失及法律責任等。

火險又稱樓宇結構保險，基本為保障樓宇結構如地板、天花板、門窗、牆壁、水管等樓宇落成時單位的原裝設置等，一般火險會保障火災、水災、爆炸、雷擊等意外事故中造成的損失；部分可延伸至保障水浸、颱風等造成的損失。

而家居保險所提供的保障則更全面，涵蓋範圍一般包括家居財物、第三者責任等，一些更能延伸至涵蓋樓宇結構。市民如要向銀行申請按揭，樓宇結構保險乃申請的基本需求。此外，投保人可按個人需要配搭自選保障，例如為貴重物品、甚至愛寵、孩子購買額外保障，以獲得既實用又全面的保障。

總括來說，家居保險屬「全險」性質，只要意外損失並非因保單列明的「不保事項」所致，理論上均能獲得保障；火險則相反，只保障因受保原因而引致的意外損失。惟投保人需要留意，有些原因可能會影響保單可行性及索償結果，例如違法建築、無如實申報過往索償等。

不同天災受保嗎？

颱風

家居保險保障投保人的家中財物，一般來說都會保障天災（如颱風、山泥傾瀉）下造成的意外財物損失。打風最怕就是玻璃窗破裂，導致家居財物如傢俬、電器等損壞，家居保險都可保障因受保原因而意外損毀或損失的重建或修理費用。

如果窗戶爆裂，需要留意受損窗戶屬原裝樓宇部件抑或曾經過改動或裝修，因為兩種情況牽涉不同的險種！若窗框為入伙原裝，乃「樓宇結構」的一部份，屬於火險的保障範圍。相反，若投保人曾改動或裝修過該窗框，則能夠向家居保險索償。而玻璃的損毀，亦能從家居保險中申請索償。

此外，若因玻璃窗破裂導致他人受傷，因而要求投保人作出賠償，家居保險中的第三者責任保障亦能幫助投保人減輕損失。

停電

如果不幸遇上停電，導致家中雪櫃的食物或美酒因溫度轉變而變壞或損毀，家居保險一般能承擔重置費用，幫助投保人重新添置食物及飲品。

山泥傾瀉

暴雨會造成山泥傾瀉，家居保險亦能保障其帶來的損失。例如戶外擺設保障能賠償因山泥傾瀉或其他天災導致露台或平台的室外家居財物如簷篷、裝飾等意外損毀所造成的損失。

其他意外

若投保人的單位因受保原因導致所在樓宇的公共範圍損毀，家居保險能為你承擔費用。

選擇合適自訂保障 讓安樂窩加倍安心

市面上有著各式各樣的家居保險及火險，市民要仔細留意保單條款及不保事項，避免購買不適合自己的保險產品。人們可能會因為家居保險價格相對較高而卻步，事關很多家居保險均需綑綁式購買，一些保障項目可能對投保人來說根本不必要。Avo家居保障擁有多元化的自選保障，且能選擇合適保額。無論是樓宇結構、室外擺設，甚至是愛寵、電玩、佳餚美酒均能加購額外保障，能以優惠價錢滿足個人需要，為安樂窩增添一份安心。