【投保前已有病症】直接影響保費 5大原因可要求重新核保

在購買醫療保險前，保險公司可能會先問若干問題，例如有沒有吸煙習慣、過去有否曾長期服藥。過程中你可能會遇到「投保前已有病症」一詞。到底甚麼是「投保前已有病症」？為甚麼它們會影響投保結果？它們會對保費產生甚麼影響？如果不慎漏報會被保險公司列入黑名單嗎？今次便來為你詳細講解已有病症的二三事。

什麼是投保前已有病症？

「投保前已有病症」是指在購買保險前，投保人已存在某種疾病﹐並曾經出現明顯病徵，以及曾接受或被建議接受治療。除此以外，保險業亦有所謂「未知的已有病症」，即在投保前並未察覺的疾病，沒有出現明顯病徵，亦未尋求任何醫療意見或進行任何治療。「已知的已有病症」及「未知的已有病症」都會影響保險公司承保的意願，即使願意承保，對保費也會有著直接影響。保險公司可根據投保人的病史或健康狀況做出決定，例如拒絕承保、加收額外保費、為個別疾病設等候期等。

保險公司從何得知我的已有病症？

申請醫療保險時，保險公司會要求你填寫一份完整的核保問卷。你必須秉持最高誠信原則，就你所知地披露任何於保單生效前已有的身體狀況。同時，保險公司亦有機會向你的醫療服務提供者索取你的醫療紀錄，以核實你的健康狀況﹐及有否出現瞞報或失實陳述等影響保險公司核保的資訊。

保險公司會如何處理投保前已有病症？

以自願醫保為例，保險公司通常會有以下幾種方法處理投保前的已有病症：

設個別不保事項

香港最常見處理已有病症的方式是直接將疾病列入不保事項，排除在保障範圍外，因該病症產生的任何治療費用都不會獲得賠償。

收取附加保費

附加保費即保險公司因承受受保人的額外風險而收取的額外費用。「投保前已有病症」對保險公司而言屬於額外風險，因此需要徵收額外保費，才會承保有關病症。

針對病症設延遲保障或等候期

如果受保人曾經患病，已經痊癒而又很長時間都沒有復發，可能可向保險公司申請延遲保障或特別對病症設定等候期。當等候期完結後，相關病症都沒有復發，才會正式被保單所保障。

不披露已知疾病會有什麼風險？

如果受保人向保險公司謊報自己的健康狀況，隱瞞已有病症，假如被保險公司發現並成功舉證，可能會有以下後果：

• 保險公司有權立即終止保單。如果你在保單生效期間曾向保險公司索償，保險公司可以向你追討所賠償的金額

• 保險公司可以追溯及排除你過往的索償。你有機會繼續受保，但將無法就任何與被排除的疾病相關的醫療開支獲得賠償。

• 如涉及失實陳述或欺詐，保險公司除有權向你追討已支付的賠償，亦有權不退還你所繳付的保費。

我可以要求保險公司重新核保嗎？

正常情況下，不論受保人的健康狀況發生甚麼改變，保險公司無權在保單生效期間重新進行核保。但如遇到以下情況，保險公司也會考慮重新核保：

• 在續保時，保單持有人要求保險公司進行核保，並要求減低保費或取消部份不保事項

• 保單持有人要求增加額外保障，或轉換另一份較多保障的保險計劃

• 受保人改變居住地

• 受保人改變職業

• 身體狀況有變

選擇自願醫保 保障未知的已有病症

以自願醫保為例，它所保障的是未知的已有疾病。受保人可於一段時間後按比例獲自願醫保保障，直至第 4 年開始，便合資格獲得全數醫療開支賠償。所以想防範未知的醫療風險，你便應趁早選擇自願醫保，否則等病症出現才購買保險，所獲的醫療開支賠償未必能應付你的需要。