【額外醫療保障】令賠償率大增！講解 SMM 兩大重點及賠償例子
無論你已經擁有個人醫療保險或公司的僱員醫療保險，你都可能會需要額外醫療保障（Supplementary Major Medical，簡稱SMM）。甚麽是額外醫療保障？它如何有效地提升你的賠償率？下文講解SMM賠償例子及兩大重點，讓你了解自己是否需要額外醫療保障！
甚麽是額外醫療保障（SMM）？
不少細項設限的醫療保險產品（如 VHIS 自願醫保靈活計劃）設有額外醫療保障，包括計劃的任何墊底費或共付額，讓受保人可有多一重保障。額外醫療保障一般涵蓋住院時的病房及膳食費、專科診治費用、深切治療病房費用、醫生費用及手術室費用等項目，提供超出醫保基本保障額後的額外賠償，部分計劃更可容許保障延伸至受保人的家屬。
一般而言，額外醫療保障可以賠償超出住院保障額一定百分比的費用。賠償比率因保險公司而異，一般會賠償超出基本計劃的合資格費用的 80%，部分計劃的賠償額可以高達 85%。
你需要額外醫療保障（SMM）嗎？
額外醫療保障為你增加了住院保障，能大幅減輕你需要自行承擔的醫療支出。
一般的醫療保險針對不同保障項目進行了具體劃分，包括病房及膳食、雜項開支、醫生巡房費等。而外科手術費用又進一步細分為小型、中型、大型及複雜手術，每個項目均有賠償上限，同時每年也設定了賠償總額上限。當面臨較輕微的疾病時，賠償金額可能足夠覆蓋醫療費用，但面對嚴重疾病如癌症時，基本的醫療保險很可能不足夠覆蓋所有費用。
以於私家醫院治療大腸癌的費用為例，一次腹腔鏡結腸切除手術平均住院 7 天。醫療費用（包括病房及膳食、手術室費用、診斷檢查、藥費、藥物注射費及雜項等）約計為 14 萬，再加上約為 14 萬的醫生費用（包括麻醉師費、醫生手術費和巡房費等），開支可超過 28 萬，是不小的經濟負擔，有機會超出一般醫療保險的保障細項的賠償上限。這時，如擁有一份額外醫療保障，將能補充超出基本賠償額的合資格醫療開支。
額外醫療保障（SMM）賠償例子
如受保人擁有僱主提供的團體醫療保險及一份額外醫療保障，以下是不幸患病需入院治療時的賠償情況：
- 假設住院開支：$100,000
- 公司團體醫療保險的基本賠償額：$75,000
- SMM 賠償比率：未獲賠償金額的 80%
沒有 SMM 的情況：
- 公司團體醫療保險賠償：$75,000（保單賠償上限）
- 病人自行承擔：$25,000
有 SMM 的情況：
- 公司團體醫療保險賠償：$75,000（保單賠償上限）
- SMM 賠償：$20,000（ $25,000 x 80% ）
- 受保人承擔金額：$5,000
由於受保人有在公司醫保之外購買額外醫療保障，自費金額比原本減少 $20,000，減輕突如其來的醫療開支所帶來的負擔。不過，上述例子僅為額外醫療保障賠償的簡要介紹，具體的賠償細節及比率需參考相關的保單內容。
增設額外醫療保障（SMM）時有什麼需要注意？
坊間醫保產品眾多，投保之前應細心閱讀保障範圍，比較不同產品的SMM金額和保障項目。
留意涵蓋項目
某些保險計劃的額外醫療保障不保「非手術癌症治療」項目，例如化療、標靶藥和放射治療等。以標靶藥為例，治療費用可能高達數十萬港元，此時額外醫療保障可能無法提供幫助。此外，亦需留意保單中指定的醫院病房等級，否則賠償率可能會降低，甚至無法成功索償。
滿足特定條件才會生效
額外醫療保障是醫療保險計劃中的選配項目，當你的醫療支出超過基本醫保賠償上限時才會生效。若開支在基本保障限額內，則無法使用額外醫療保障報銷。舉例而言，受保人的住院費用超出基本的醫療保險保障上限後，SMM才開始報銷每日住院費用、診費及加護病房費用。
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