【汽車保險】如何用最低保費買三保或全保？了解無索償折扣率（NCD）

想要開車上路，除了考取駕照之外，還需要準備好汽車保險。 車保是保障車輛和駕駛人權益的重要保險，亦是確保車輛合法上路的必要步驟。不過車保點買先最平？三保或全保又有甚麽分別？本文將為新手駕駛者詳細介紹車保，包括影響保費的不同因素，例如無索償折扣率（No Claim Discount），幫助大家順利上路。

三保、全保保障範圍有何不同？

三保

三保又稱第三者責任保險，是香港法例規定必須投保的車險，主要保障因交通意外造成的第三方人身傷亡及財物損失。《汽車保險 (第三者風險) 條例》（第272章）第4條規定車主就第三者風險投保的義務， 且每份保單就每宗事故的承保額不得少於 1 億港元。任何人在道路上使用汽車而不具備一份有效的三保保險即算犯法，車主可能被罰款甚至吊銷駕駛執照。所以無論是新車落地，還是車輛過户，車主都必須要一份有效的第三者汽車保險或 “Cover Note”。

全保

不同保險公司提供的全保保障項目可能有所不同，常見的保障項目包括：

• 車主車輛損毀
• 車主的人身傷亡
• 擋風玻璃保障
• 緊急路面支援服務（如免費拖車服務）

除了保障範圍更廣泛外，全保與三保的另一個區別是非強制性。換言之，車主可根據自身需求，選擇是否投保全保。

三保與全保的保費差異

汽車保險的保費主要取決於以下因素，但其他因素也會有所影響：

• 車輛因素：品牌、型號、排氣量、車齡等。一般而言，新車的保費較高，隨著車齡增加而遞減
• 駕駛者因素：年齡、駕駛經驗、索償紀錄、職業及指名駕駛者等。年輕駕駛者及索償紀錄較多的駕駛者，保費亦較高。例如，P 牌駕駛者因駕駛經驗不足，發生交通意外的風險較大，保費會較貴
• 無索償折扣（NCD） ：如保單持有人不曾索償，保險公司就會在續保時提供一定百分比的保費折扣。累積時間（以年計）越長，保費折扣越高
• 自負額：自負額越高，保險公司需要承擔的賠償金額越少，保費也相對低

全保由於保障範圍更為全面，因此保費亦較三保高出不少。

甚麽是無索償折扣率（NCD）？

無索償折扣率（NCD）是香港車險中的一項優惠，指投保人在過去指定期間內沒有因意外事故索償，保險公司在下一保單年度續保時給予的保費折扣。如果投保人名下有多輛車輛，則每輛車輛的 NCD 都將獨立計算。NCD 的計算方法通常以累積年份來計算，累積年份越高，NCD 折扣率越高。私家車的 NCD 累積規則如下：

• 第 1 年續保：NCD 折扣率為 20%
• 第 2 年續保：NCD 折扣率為 30%
• 第 3 年續保：NCD 折扣率為 40%
• 以此類推，最高可達 60%

電單車和商用車的事故率通常高於私家車，因此保險公司對這類車輛的 NCD 折扣率設定較低。電單車和商用車的 NCD 累積規則與私家車相同，但最高折扣率只有 30%。

NCD 的具體折扣率會因保險公司而異，但一般而言都遵循上述累積規則。車主可向不同保險公司查詢其 NCD 折扣率，以了解最優惠的保費方案。

NCD 回減機制

私家車的 NCD 通常設有回減機制，即在發生索償後仍可保留部分 NCD 折扣率。根據該機制，若私家車投保人在累積 NCD 折扣率後申請索償，其 NCD 折扣率不一定會完全歸零，而是回歸到較低的水平。舉例來說，若投保人累積了 5 年 NCD，獲得 60% 的折扣率，但在第 6 年發生狀況而申請了索償，則其 NCD 折扣率可能會回歸到第 1 年或第 2 年的水平，即保留 20% 或 30% 的折扣率，要視乎保險公司的政策、保單條款或索償程度。

與私家車不同，電單車和商用車的 NCD 政策通常較為嚴格。這主要是由於這類車輛的事故率較高，為保險公司帶來更大的風險。

一般情況下的安排：

甚麽是汽車保險自負額？

汽車保險自負額又稱為墊底費。自負額是指投保人在發生保險事故時需要自行承擔的損失部分。

舉例而言，假設一輛車輛的維修費用為 10,000 元，投保人選擇了 1,000 元的自負額，則保險公司將賠償 9,000 元，投保人需自行承擔 1,000 元。若投保人選擇了 5,000 元的自負額，則保險公司將賠償 5,000 元，投保人需自行承擔 5,000 元。由此可見，自負額越高，保險公司需要承擔的賠償金額越少，因此保費也就越低。投保人應根據自身的經濟狀況選擇合適的自負額。

汽車保險是保障車輛和駕駛者權益或責任的重要保險，也是確保車輛合法上路的必要步驟。車主在投保時應根據自身需求和實際情況，選擇合適的種類、保額和自負額，並充分了解 NCD 等相關優惠政策，以獲得最合適的保險。