【意外保險】個人意外保險、醫療保險點分？點樣買先最抵？

一份合適的意外保險，可助你分擔意外醫療費用負擔。但醫療保險同樣保障醫療開支，究竟意外保險與醫療保險有何不同？受傷是不是可以兩邊 claim？本文將講解意外保險與醫療保險的差異，讓你更易挑選出合用的保障計劃。

醫療保險

醫療保險的保障條目相對簡單易明。醫療保險的保障範圍都是圍繞門診、住院及手術的相關費用，亦提供不同的延伸保障讓受保人選擇，但大部份的醫療保險保障項目都不離上述類別。

醫療保險保甚麼？

醫療保險較著重住院及手術保障。一般醫療保險的保障範圍包括每日病房及膳食、深切治療費、住院雜費、醫生巡房費、專科診療、手術及手術室費，以及麻醉師費等。

當然，醫療保險也有不保事項，耐用性的醫療器材，例如輪椅、呼吸機等支出便可能不受保障。

延伸保障

除了住院及手術費，醫療保險亦可能附設門診保障等延伸項目。只要你到診所就醫並索取所需證明，便可向保險公司申請索償相關費用。部分保險公司甚至提供中醫及針灸保障。

保險公司所提供的門診保障額，通常會根據受保人是否到網絡醫生就診而不同。如果受保人到非指定診所就醫，所保障的門診費用亦會減少。

超額賠償

醫療保險一般設賠償上限。如果保障內附加超額醫療保障，當受保人的醫療開支超出了原本賠償上限，超出的部份便可獲部份賠償。超額醫療保障額一般為超額開支的80%。

意外保險

顧名思義，意外保險能在你發生事故時提供支援。一般而言，意外保險著重受保人於事故後的情況，按傷殘或身故等情況作出賠償，當中所產生的醫療費用亦可向保險公司索償。

意外保險保甚麼？

意外保險保障的醫療費用必須是由「不可預期的意外」所導致。假如你因發燒要到醫院求診，便不屬上述情況。

上面提及意外保險的保障範圍包括事故後的醫療開支。如果投保後不幸身故，保險公司可提供一筆過大額身故賠償，通常為意外保險的最高賠償額，支援受保人家庭的經濟損失。

意外保險也亦為不同身體部位設最高賠償額，並根據保單的最高賠償額按比例計算，例如完全失去一隻眼的視力可一筆過獲得最高賠償額50%賠償；失去四隻手指可獲得最高賠償額的40%賠償。

保險公司亦有機會列出特別狀況，例如受保人死於自然災害，便可為受保人的家屬提供雙倍身故賠償。相比之下，醫療保險較著重住院門診保障，身故賠償便比意外保險少。

另外，倘若受保人因故傷殘，使受保人暫時或永久失去工作能力，保險公司亦會保障受保人因傷無法工作的經濟損失，如按受保人入息比例計算賠償，減輕經濟負擔。

買邊樣好？多買多賠？

醫療保險的作用是減少損失，市面上大部份醫療保險都提供實報實銷的賠償方式，即使你購買幾份醫療保險，最終獲賠的保額也僅限於你的實際支出。

而且購買越多保單代表保費越大，反而有所損失。所以投保前應了解產品細節。意外保險與醫療保險其實並非替代品，投保人可以根據風險及負擔能力，靈活配搭兩種保險產品。

例如公司提供團體醫保，每個醫療細項的賠償上限不高，未必能全數支付醫療費用。但若加購意外保險，當發生事故先處理團體醫療保險的賠償，差額再由意外保險補足，從而得到周全保障。

運動不一定受保

意外保險也有某些除外責任與不保事項。例如受保人進行攀岩、游泳運動或參與運動比賽期間受傷，通常都不在意外保險的保障範圍。如果你經常運動，便要留意不保事項。你亦可選擇專為運動比賽而設的運動保障，針對你的興趣獲得更貼心的保障。

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